बढ़ती प्रॉपर्टी कीमतों के बीच आज अपना घर खरीदना आम लोगों के लिए आसान नहीं रह गया है। यही वजह है कि ज्यादातर लोग घर खरीदने के लिए होम लोन का सहारा लेते हैं। लेकिन जब भी कोई बैंक में लोन के लिए आवेदन करता है तो सबसे पहला सवाल यही होता है कि आखिर उसकी सैलरी के हिसाब से कितना होम लोन मिल सकता है। अगर आपकी मासिक इन-हैंड सैलरी 50 हजार रुपये है, तो भी आप अच्छी-खासी लोन राशि के पात्र बन सकते हैं। हालांकि बैंक केवल सैलरी देखकर फैसला नहीं करते, बल्कि कई दूसरे फैक्टर भी इसमें अहम भूमिका निभाते हैं।

बैंक होम लोन मंजूर करने से पहले FOIR यानी Fixed Obligation to Income Ratio को ध्यान में रखता है। आसान भाषा में समझें तो बैंक यह देखता है कि आपकी कमाई का कितना हिस्सा EMI चुकाने में जा सकता है। आमतौर पर बैंक कुल सैलरी का 50 से 55 फीसदी हिस्सा ही EMI के लिए सुरक्षित मानते हैं। यानी अगर आपकी सैलरी 50 हजार रुपये है, तो बैंक यह मानकर चलते हैं कि आप हर महीने लगभग 25 हजार रुपये तक EMI दे सकते हैं। बाकी रकम आपके घर खर्च और दूसरी जरूरतों के लिए जरूरी मानी जाती है।

मौजूदा ब्याज दरों को देखें तो अगर होम लोन की ब्याज दर करीब 8.75 प्रतिशत मान ली जाए और आपके ऊपर पहले से कोई बड़ा लोन न हो, तो 20 साल की अवधि के लिए आपको लगभग 26 लाख से 28 लाख रुपये तक का होम लोन मिल सकता है। इस स्थिति में आपकी मासिक EMI करीब 23 हजार से 25 हजार रुपये तक बन सकती है। वहीं अगर आप लोन चुकाने के लिए 30 साल की लंबी अवधि चुनते हैं, तो बैंक आपको करीब 32 लाख से 36 लाख रुपये तक का होम लोन देने पर विचार कर सकते हैं। लंबी अवधि होने से EMI कम हो जाती है और लोन की पात्रता बढ़ जाती है।

हालांकि आपकी अंतिम लोन राशि कुछ दूसरी चीजों पर भी निर्भर करती है। अगर पहले से कार लोन, पर्सनल लोन या किसी अन्य EMI का बोझ है, तो बैंक आपकी पात्रता कम कर सकते हैं। उदाहरण के तौर पर अगर आपकी सैलरी में से पहले से 5 हजार रुपये EMI कट रही है, तो बैंक नई EMI की सीमा घटा देंगे। इससे होम लोन की रकम भी कम हो सकती है।

क्रेडिट स्कोर भी यहां बेहद अहम माना जाता है। अगर आपका सिबिल स्कोर 750 या उससे ज्यादा है, तो बैंक बेहतर ब्याज दर पर ज्यादा लोन देने के लिए तैयार रहते हैं। वहीं खराब क्रेडिट स्कोर होने पर लोन रिजेक्ट होने का खतरा भी बढ़ जाता है। कई लोग अपनी लोन पात्रता बढ़ाने के लिए पत्नी, पति या माता-पिता को को-एप्लीकेंट भी बनाते हैं। इससे संयुक्त आय बढ़ जाती है और बैंक ज्यादा लोन मंजूर कर सकते हैं।

बैंकिंग विशेषज्ञों का कहना है कि होम लोन लेने से पहले EMI, ब्याज दर और कुल भुगतान की सही गणना कर लेना जरूरी है, ताकि भविष्य में आर्थिक दबाव न बढ़े। सही प्लानिंग के साथ लिया गया होम लोन लंबे समय में फायदेमंद साबित हो सकता है।

सरकारी बैंकिंग सेक्टर के बड़े बैंकों में से एक, Bank of Baroda, इन दिनों अपनी 444 दिनों वाली स्पेशल एफडी स्कीम को लेकर चर्चा में है। इस बैंक की ‘bob Square Drive Deposit Scheme’ पर ग्राहकों को सामान्य एफडी की तुलना में ज्यादा ब्याज मिल रहा है। खास बात ये है कि इस स्कीम में वरिष्ठ और अति वरिष्ठ नागरिकों के लिए अतिरिक्त लाभ भी है। ऐसे में कई लोग जानना चाह रहे हैं कि अगर वे 4 लाख रुपये इस एफडी में लगाते हैं तो मैच्योरिटी पर उन्हें कुल कितनी रकम मिलेगी।

बैंक द्वारा दी गई जानकारी के अनुसार, 444 दिनों की इस स्पेशल एफडी स्कीम पर सामान्य नागरिकों को 6.45 फीसदी ब्याज मिल रहा है। वहीं, वरिष्ठ नागरिकों के लिए यह दर 6.95 फीसदी और अति वरिष्ठ नागरिकों के लिए 7.05 फीसदी है। बैंक ऑफ बड़ौदा इस अवधि की एफडी पर सबसे ज्यादा रिटर्न दे रहा है। हाल के दिनों में फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश की बढ़ती संख्या के चलते इस स्कीम में ग्राहकों की रुचि भी काफी बढ़ गई है।

अगर कोई सामान्य नागरिक बैंक ऑफ बड़ौदा की 444 दिनों वाली एफडी में 4 लाख रुपये जमा करता है, तो मैच्योरिटी पर उसे करीब 32,377 रुपये ब्याज के रूप में मिलेंगे। मतलब, कुल राशि बढ़कर 4,32,377 रुपये हो जाएगी। वहीं, वरिष्ठ नागरिकों को इसी निवेश पर लगभग 34,972 रुपये का ब्याज मिलेगा, जिससे मैच्योरिटी अमाउंट 4,34,972 रुपये तक पहुंच जाएगा। अति वरिष्ठ नागरिकों के लिए यह रिटर्न थोड़ा और ज्यादा है; 4 लाख रुपये जमा करने पर उन्हें करीब 35,492 रुपये ब्याज मिलेगा, और कुल मैच्योरिटी राशि 4,35,492 रुपये हो जाएगी।

अगर हम बैंक की अन्य एफडी योजनाओं की बात करें, तो 7 से 45 दिनों की अवधि पर सबसे कम 3.50 फीसदी से 4 फीसदी तक ब्याज मिल रहा है। 46 से 60 दिनों की एफडी पर 5 फीसदी से ज्यादा रिटर्न मिल रहा है। लेकिन 444 दिनों वाली स्कीम इस वक्त सबसे ज्यादा चर्चा में है। विशेषज्ञों का मानना है कि जो लोग शेयर बाजार के जोखिम से दूर रहकर सुरक्षित निवेश करना चाहते हैं, उनके लिए ये स्कीम एक बेहतरीन विकल्प है। हालांकि, निवेश करने से पहले आपको बैंक शाखा या उनकी आधिकारिक वेबसाइट पर ब्याज दरें चेक कर लेनी चाहिए, क्योंकि इनमें समय-समय पर बदलाव होता रहता है।

देश में सुरक्षित निवेश की बात आती है तो फिक्स्ड डिपॉजिट यानी FD को आज भी लोग सबसे भरोसेमंद विकल्प मानते हैं। खासकर जब बात बड़े निजी बैंकों की हो तो HDFC Bank FD स्कीम को लेकर निवेशकों की दिलचस्पी काफी बढ़ जाती है। ऐसे में अगर कोई निवेशक HDFC बैंक की 55 महीने की एफडी (FD) में ₹55,000 जमा करता है, तो उसके मन में सबसे बड़ा सवाल यही रहता है कि आखिर मैच्योरिटी पर कितना पैसा मिलेगा और कितना ब्याज जुड़कर आएगा। मौजूदा समय में बैंक की ब्याज दरों के आधार पर यह गणित समझना आसान है, लेकिन असल में रिटर्न पूरी तरह अवधि और ग्राहक श्रेणी पर निर्भर करता है।

जानकारी के मुताबिक HDFC Bank की 55 महीने यानी करीब 4 साल 7 महीने की FD पर सामान्य ग्राहकों को 6.40% सालाना ब्याज दर दी जा रही है। वहीं सीनियर सिटीजन को 0.50% अतिरिक्त लाभ के साथ 6.90% तक ब्याज मिल रहा है। बैंक 7 दिन से लेकर 10 साल तक की अलग-अलग अवधि की FD स्कीम ऑफर करता है, जिनमें ब्याज दर भी समय के हिसाब से बदलती रहती है। अब अगर ₹55,000 की राशि को इस अवधि के लिए निवेश किया जाए, तो ब्याज का कैलकुलेशन भी उसी आधार पर तय होता है। बताया जा रहा है कि 55 महीने की इस अवधि में कंपाउंडिंग के साथ रिटर्न धीरे-धीरे बढ़ता है और अंत में एक तय राशि बनकर सामने आता है, जो निवेशकों के लिए स्थिर आय का जरिया बनती है।

अब अगर HDFC Bank FD पर ₹55,000 के निवेश का गणित देखें तो सामान्य ग्राहक को 6.40% ब्याज दर के हिसाब से मैच्योरिटी पर करीब ₹18,594 का ब्याज मिलता है। यानी कुल मिलाकर निवेशक के हाथ में ₹73,594 की राशि आती है। वहीं अगर निवेशक सीनियर सिटीजन है तो 6.90% ब्याज दर के हिसाब से उसे लगभग ₹20,273 का ब्याज मिलता है और कुल मैच्योरिटी राशि बढ़कर करीब ₹75,273 हो जाती है। शुरुआती तौर पर देखने में यह फर्क ज्यादा बड़ा नहीं लगता, लेकिन लंबी अवधि में यही ब्याज अंतर रिटर्न को बेहतर बना देता है। FD जैसी स्कीम में सबसे बड़ा फायदा यही होता है कि इसमें बाजार के उतार-चढ़ाव का असर नहीं पड़ता और तय रिटर्न की गारंटी मिलती है, जो कई निवेशकों को आकर्षित करती है।

भारतीय स्टेट बैंक की 444 दिन की FD स्कीम एक बार फिर निवेशकों के बीच चर्चा में है, खासकर उन लोगों के लिए जो बिना किसी जोखिम के तय रिटर्न चाहते हैं। शेयर बाजार की उठापटक और म्यूचुअल फंड के उतार-चढ़ाव के बीच अभी भी एक बड़ा वर्ग है जो सुरक्षित निवेश के तौर पर फिक्स्ड डिपॉजिट यानी FD को ही प्राथमिकता देता है। ऐसे में सवाल यह है कि अगर कोई निवेशक SBI FD 444 दिन की स्कीम में 2,50,000 रुपये जमा करता है तो मैच्योरिटी पर उसे कितना पैसा मिलेगा और कितना ब्याज जुड़ेगा।

SBI की इस खास 444 दिन की अवधि वाली FD स्कीम में सामान्य नागरिकों को फिलहाल करीब 6.45 प्रतिशत तक ब्याज दिया जा रहा है। बैंक अलग-अलग अवधि के हिसाब से 3.05 प्रतिशत से लेकर 7.15 प्रतिशत तक ब्याज ऑफर करता है, लेकिन 444 दिनों की “अमृत वृष्टि” स्कीम खास तौर पर चर्चा में रहती है। अगर इसी दर के आधार पर कैलकुलेशन किया जाए तो 1 लाख रुपये पर सामान्य निवेशक को करीब 8094 रुपये का फिक्स ब्याज मिलता है और मैच्योरिटी पर कुल रकम 1,08,094 रुपये हो जाती है। अब इसी अनुपात में अगर 2,50,000 रुपये लगाए जाएं तो ब्याज लगभग 20,235 रुपये के आसपास बैठेगा और मैच्योरिटी पर कुल रकम करीब 2,70,235 रुपये हो जाएगी। यह आंकड़ा देखकर साफ समझ आता है कि छोटी अवधि में भी FD स्थिर रिटर्न देने का काम करती है।

इसी स्कीम में वरिष्ठ नागरिकों को थोड़ा ज्यादा ब्याज मिलता है। 60 साल से ऊपर के निवेशकों को SBI FD 444 दिन की स्कीम में करीब 7.05 प्रतिशत तक का रिटर्न दिया जाता है। इसके हिसाब से 1 लाख रुपये पर लगभग 8743 रुपये का ब्याज बनता है और कुल रकम 1,08,743 रुपये हो जाती है। अगर 2,50,000 रुपये निवेश किए जाएं तो ब्याज करीब 21,857 रुपये के आसपास रहेगा और मैच्योरिटी पर कुल रकम लगभग 2,71,857 रुपये तक पहुंच सकती है। वहीं अति वरिष्ठ नागरिकों के लिए ब्याज दर और भी ज्यादा यानी करीब 7.15 प्रतिशत तक जाती है, जिसमें 1 लाख रुपये पर 8873 रुपये का ब्याज मिलता है। उसी आधार पर 2,50,000 रुपये पर ब्याज लगभग 22,182 रुपये के करीब होगा और कुल राशि करीब 2,72,182 रुपये तक पहुंच सकती है।

एक्सपर्ट्स का कहना है कि FD अभी भी उन लोगों के लिए बेहतर विकल्प है जो बाजार का जोखिम नहीं लेना चाहते और एक तय समय में निश्चित रिटर्न चाहते हैं। हालांकि यह भी माना जाता है कि लंबी अवधि में म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश विकल्प ज्यादा रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन सुरक्षा के मामले में FD आज भी सबसे भरोसेमंद मानी जाती है। खासकर SBI जैसी सरकारी बैंक की FD में लोगों का भरोसा और भी मजबूत रहता है क्योंकि इसमें पैसा डूबने का जोखिम लगभग नहीं के बराबर होता है।